Att tänka på vid erbjudande om avgångspension

Jag fick ett mejl från 59-åriga Marianne. Hon hade blivit erbjuden avgångspension av sin arbetsgivare och var lite i valet och kvalet om hon skulle nappa på erbjudandet eller inte. Nu ville hon veta vad jag tycker att hon ska tänka på innan hon eventuellt skriver på avtalet.

Att erbjuda äldre personal avgångspension är ett sätt för arbetsgivare att dra ner på personalstyrkan utan att avskeda folk. Att få en avgångspension innebär i stora drag att du som anställd får en ekonomisk ersättning fram till ordinarie pensionsålder. Hur stor ersättningen är kan variera men vi tycker att 70 till 75 procent av lönen är en lagom nivå.

Innan Marianne skriver på bör hon kontrollera att avtalet, förutom storleken på ersättningen så klart, också innehåller uppgifter kring hur pensionen värdesäkras. Hon bör också säkerställa att hon får kompensation så att varken allmän pension eller tjänstepension försämras på grund av att hon slutar tidigare.

För övrigt tycker jag att det i avtalet även ska framgå att hon kan behålla tjänstegrupplivförsäkringen, TGL, fram tills 65 år, likaså att hon kan ha kvar eventuell gruppförsäkring via arbetsgivaren

Eftersom arbetsgivaren kan utforma avgångspensionen efter eget tycke och smak kan de se väldigt olika ut, till exempel vad gäller utbetalningsregler, möjligheten till efterlevandeskydd och vad som händer om man får ett nytt jobb. Tipset är att kolla igenom erbjudandet ordentligt innan så det inte dyker några tråkiga överraskningar senare, och stäm gärna av med facket också.

Jag kan förstå att Marianne har funderingar kring att sluta jobba före 60 års ålder. Men − om alternativet är att bli uppsagd, på grund av arbetsbrist i hennes fall − kanske valet ändå inte är så svårt.

 

Förbered dig på ett långt liv –planera ekonomin redan nu

Det finns ungefär 2 miljoner barn i Sverige och den siffran ha varit relativt konstant under drygt hundra år enligt Statistiska Centralbyrån. Men det innebär inte att barnen blir fler i förhållande till befolkningsmängden, snarare tvärtom, eftersom vi vuxna också blir fler och vi lever betydligt längre än vi gjorde i början av 1900-talet.

Medellivslängden hos flickor som föds idag förväntas vara 83,7 år medan den år 1900 inte ens var 60 år. Men många lever ju betydligt längre än så, att bli över hundra år är ju ingen större sak nuförtiden. Frågan är inte bara hur gamla vi kan bli, utan också hur gamla vi vill bli och vad vi ska göra med all ytterligare tid i så fall?

Det är en svindlande tanke att tänka att jag ska leva kanske 40 år till efter pension…En bra förberedelse kan vara att kolla vilken pension som väntar på mig därframme:-)

Knegdeg – så jäser dina pengar med kollektivavtal

knegdeg se (3)

Att jobba på en arbetsplats som har kollektivavtal ger klirr i kassan, det är helt självklart – tycker vi… men uppenbarligen är det många som inte alls känner till att så är fallet.

PTK gjorde för en tid sedan en undersökning bland tjänstemän för att kolla kunskapen och attityden kring kollektivavtal, och det visar sig att det råder många missuppfattningar kring innehållet och betydelsen av de olika avtalen.

Det jag är mest förvånad över, är att de med högre inkomst inte uppskattar kollektivavtalen lika mycket som dem med lägre inkomst. Svaren visar tydligt att man inte riktigt förstår hur systemet fungerar och inte heller det ekonomiska värdet av det som facket har förhandlat fram.

Det här är ju både tråkigt och oroväckande, att inte känna till hur avtalen fungerar kan leda till felaktiga ekonomiska beslut.

Så kan vi  inte ha det!

Därför har PTK tagit fram en sajt där alla lätt kan se hur mycket pengar som faktiskt trillar ut vid olika tillfällen i livet. Det kan röra sig om både roliga händelser, som föräldraskap, men också tråkiga som till exempel arbetslöshet och sjukdom.

Så har du inget annat för dig i helgen föreslår jag att du besöker knegdeg.se och ser vad kollektivavtalet betyder för just dig.

Trevlig helg!

Ta ut nästa års lön redan nu – tjäna storkovan!

Tänk dig att du får följande förslag: ta ut nästa års lön redan nu och placera pengarna i en kapitalförsäkring med chans till en hög avkastning

Visserligen får du ju ingen lön under nästa år och det uttagna beloppet beskattas innan du kan placera om det. Det finns också en del avgifter i kapitalförsäkringar, och det finns ju inga garantier att pengarna växer i värde – men ändå….

Skulle du nappa på den idén?

I dagarna har DN skrivit om rådgivningsföretag som ringer upp 61-åringar och föreslår att personerna ska ta ut allmän pension i förtid, och placera om dem i en kapitalförsäkring.

Förutom de fakta jag beskriver ovan så blir i det här fallet den månatliga pensionen lägre, livet ut.

Lön liksom pension är för de flesta i första hand pengar som ska räcka till mat, husrum och förhoppningsvis lite mer som guldkant på tillvaron. Att överhuvudtaget fundera i termer av att spekulera med dessa är för mig obegripligt, såvida man inte är ekonomiskt oberoende för övrigt eller dödligt sjuk och har ett kort liv framför sig.

Att de som föreslår den här typen av upplägg dessutom tjänar pengar på att människors okunskap gör ju inte saken bättre precis.

Mitt råd om du blir uppringd av den här typen av försäljare är att fundera mycket noggrant över hur du ser ditt liv som pensionär och vad du ska ha din pension till. Ska du använda den som uppskjuten lön ska du tacka nej direkt och lägga på luren.

Tiotaggare är attraktiva byten

tiotaggare_569x640

Jag rivstartar 2015 med att skriva om tiotaggare eftersom jag av någon anledning fått flera frågor kring dem de senaste dagarna.

Den som är tiotaggare, det vill säga tjänar över 10 inkomstbasbelopp (581 000 kronor för 2015) kan, om arbetsgivaren tillåter, hoppa ur kollektivavtalad ITP2 för den delen som överstiger 7,5 inkomstbasbelopp (435 750 kronor).

Lönedel upp till 435 750 kronor ligger kvar i den förmånsbestämda delen, vilket innebär att ålderspensionen oftast blir ca 10 procent av slutlönen för den som jobbat minst 30 år med ITP2.

Möjligheten att göra så kallad tiotaggarlösning tillkom 1990, och anledningen var att ITP uppfattades som lite stelbent och gav få möjligheter till individuell anpassning. Efter förhandling mellan PTK och Svenskt Näringsliv blev det därför möjligt för höginkomsttagare att lyfta bort en större del av den utlovade förmånen ur kollektivavtalet, och fortsättningsvis göra om den till en premiebestämd pension och på så sätt få den mer flexibel.

Tiotaggarlösningar blev produkten för tiden och de såldes hej vilt, till verklig gagn för framför allt säljarna. Många av dem som då sålde försäkringarna lever fortfarande gott på den försäljningen, 25 år senare, och på all nyförsäljning som märkligt nog fortfarande sker.

Nu förtiden borde tiotaggarlösningar vara ett historiskt fenomen med tanke på att ITP 2 blivit betydligt mer flexibel och att ITP1, som är helt premiebestämd, även tillkommit som ett alternativ. Att övergå helt till ITP1 innebär att pengarna placeras i de upphandlade bolagens produkter som jämförelsevis är extremt prisvärda.

Men trots att flexibiliteten numera finns inom ITP 2 och att möjligheten med ITP1 tillkommit som ett gott alternativ, säljs fortfarande tiotaggarlösningar enligt den gamla modellen. Den gamla modellen innebär att pengarna placeras i produkter helt utanför ITP, vilket i sin tur ofta ger goda pengar till säljaren i form av provision och så kallade ”kickbacks”. Kickbacks innebär att förmedlaren får ta del av förvaltningsavgiften som belastar fonden, och det är nästan alltid fonder det handlar om.

Mitt tips till dig som får ”erbjudande” om en tiotaggarlösning är att noga fundera över varför du skulle hoppa på ett sånt förslag. Hittar du inga starka argumenten så ligg kvar i ITP2, möjligen kan du använda framtida familjepensionspremier till en förstärkt ITPK. Vill du ändå ha en tiotaggarlösning rekommenderar jag att du lägger in hela tiotaggarpremien i din befintliga ITPK eller får till en ITP1-lösning.

Här kan du läsa mer om tiotaggeri

 

 

Varför löneväxla – och för vem?

fundersam
Att löneväxla innebär att du kommer överens med dinarbetsgivare om att byta ut en del av din lön till extra avsättning till tjänstepensionen. Eftersom det skattemässigt är billigare för arbetsgivaren att sätta av pengar till pensionen än att betala ut lön, kan mellanskillnaden komma dig som anställd till godo. Det normala är att den växlade delen placeras på samma sätt som din ordinarie tjänstepension.

Men löneväxling är verkligen inte för alla. För att det överhuvudtaget ska vara uppe till diskussion krävs att du har en lön efter växling, som överstiger 8, 07 inkomstbasbelopp. För 2015 innebär det en månadslön 39 000 kronor. Har du lägre lön och löneväxlar påverkas bland annat din allmänna pension negativt.

För dig med ITP2

  •  Förvissa dig om att arbetsgivaren anmäler lönen som gällde innan löneväxlingen till Collectum, annars ska du inte löneväxla

För dig med ITP1

  • Förvissa dig om att arbetsgivaren också kompenserar extra med den pensionspremie som du går miste om genom att din kontanta utbetalda lön blir lägre. Annars ska du inte löneväxla.

För både ITP1 och ITP2 gäller:

  • Att du skriftligen är överens med din arbetsgivare att denne beräknar all sjuklön på lönen före löneväxlingen.
  • Att du är medveten om att ITPs sjukpension, om du blir sjuk mer än 90 dagar, kommer att grunda sig på lön efter löneväxling.
  • Att du tar reda på ifall det finns en premiebefrielseförsäkring på löneväxlingen som täcker upp fortsatta inbetalningarna till ITPK eller ITP 1 om du blir långvarigt sjuk.
  • Att du är medveten om att föräldrapenningen beräknas på den lägre lönen.

Löneväxling kan vara ett bra sätt att pensionsspara men det finns som sagt flera saker att tänka på och ta hänsyn till innan du bestämmer sig.

 

Publicerat i PTK

Årets julklapp – premiepensionen!  

julklapp

Dag ett av årets sista grundkurs för försäkringsinformatörer i samarbete med nätverket Gilla Din Ekonomi är i full gång. Monica Petersson från Pensionsmyndigheten, som ingår i nätverket, berättar om de olika delarna av den allmänna pensionen.

En siffra som är beklaglig men knappast förvånande är att kvinnor i stor utsträckning har garantipension, helt eller delvis. Så många som 80 procent av de som får garantipension är kvinnor.

Ett tips från Monica för att höja pensionen för den som har haft låg eller ingen inkomst, är att den med högre inkomst för över sin premiepension. Att få makens premiepension påverkar inte storleken på garantipensionen.

Överföringen ska göras senast den 31 januari det år överföringen ska börja gälla, blankett finns på pensionsmyndighetens hemsida.

Tänk om överföring av premiepension kunde vara årets julklapp istället för som nu, ytterligare en onödig pryl.

 

 

 

 

Tips för en högre pension utan att spara skjortan av dig!

spargrisar

Nordea har precis presenterat en undersökning där man frågat människor i åldern 50 till 80 år om hur man ser på livet som pensionär. Det visar sig att närmare fyra av tio känner oro för att pensionen inte ska räcka till.

Det är naturligtvis tråkigt om människor känner ekonomisk oro inför sin pensionering, men ett sätt att råda bot på oron är att spara pengar under yrkeslivet, vilket många också gjort. Därför känns det rätt rimligt att nästan hälften av de tillfrågade kommer att dryga ut pensionen med sina sparpengar – det går ju som bekant inte att ta med sig penningar dit vi alla så småningom ska vandra.

I en rapport som PTK tog fram för några år sedan visar att kvinnornas andel av männens pension uppgår till cirka 70 procent. Det hänger naturligtvis ihop med det faktum att vi kvinnor jobbar deltid tre gånger så ofta som våra män, vilket bland annat bidrar till att vi i genomsnitt bara har 76 procent av männens bruttolön. Tacka fasen för att det är svårt att spara ihop till lika stort kapital som männen, som enligt undersökningen har dubbelt så stort sparkapital som kvinnorna.

Men det går att förbättra pensionen med relativt små medel, till exempel genom att ta bort onödiga efterlevandeskydd i tjänstepensionen. När ungarna är stora och klarar sig själva och den eventuella maken sitter med dubbla sparkapitalet och dessutom en bra pension, kan det verkligen vara dags att tänka på dig själv. Med ett pennstreck kan du höja din tjänstepension med tusenlappar!

Ett tips är att besöka konsumenternas Försäkringsbyrå där du kan göra egna beräkningar vad gäller efterlevandeskydd och se vilka summor det handlar om.  Är du osäker på hur du ska göra så kan PTK Rådgivningstjänst ge besked.

Trevlig helg!

 

Delad glädje är dubbel glädje!

tack_lapp_2

Under hösten har jag och kollegan Stefan genomfört fyra frukostseminarier i Stockholm och ett kvällsseminarium i Göteborg. Sammanlagt har vi träffat cirka 650 intresserade och frågvisa ITPare – de flesta i åldern 35-55 år.

Vår ambition är att deltagarna ska ha direkt nytta av det vi förmedlar och se vilka möjligheter som bjuds, snarare än att vi går från ax till limpa och berättar hur allting funkar.

Vi gör naturligtvis utvärderingar via mejl efter varje aktivitet för att se om vi går mot de mål vi har satt upp, men den roligaste feedbacken är den vi får direkt på plats. Det ger en sån varm känsla i magen när någon kommer fram efteråt och säger sig ha fått ett större självförtroende i pensionsfrågor av vår presentation. Eller när någon med bestämdhet ska gå hem och säga till sin ensamstående mamma att ta bort återbetalningsskyddet.

Eller som nu i Göteborg – det ligger en lapp på stolen.

Trevlig helg!

 

Alla dessa val för dig som har ITP2

Jag skrev ju för någon vecka sedan om vilka valmöjligheter som finns inom ITP1 och återkommer här med motsvarande lista för dig med ITP2.

Som privatanställd tjänsteman med ITP2 kan du välja:

Du som har en årslön på 560 000 kronor eller mer för 2014 (tiotaggare) kan dessutom välja:

Trevlig helg!