Varför löneväxla – och för vem?

fundersam
Att löneväxla innebär att du kommer överens med dinarbetsgivare om att byta ut en del av din lön till extra avsättning till tjänstepensionen. Eftersom det skattemässigt är billigare för arbetsgivaren att sätta av pengar till pensionen än att betala ut lön, kan mellanskillnaden komma dig som anställd till godo. Det normala är att den växlade delen placeras på samma sätt som din ordinarie tjänstepension.

Men löneväxling är verkligen inte för alla. För att det överhuvudtaget ska vara uppe till diskussion krävs att du har en lön efter växling, som överstiger 8, 07 inkomstbasbelopp. För 2015 innebär det en månadslön 39 000 kronor. Har du lägre lön och löneväxlar påverkas bland annat din allmänna pension negativt.

För dig med ITP2

  •  Förvissa dig om att arbetsgivaren anmäler lönen som gällde innan löneväxlingen till Collectum, annars ska du inte löneväxla

För dig med ITP1

  • Förvissa dig om att arbetsgivaren också kompenserar extra med den pensionspremie som du går miste om genom att din kontanta utbetalda lön blir lägre. Annars ska du inte löneväxla.

För både ITP1 och ITP2 gäller:

  • Att du skriftligen är överens med din arbetsgivare att denne beräknar all sjuklön på lönen före löneväxlingen.
  • Att du är medveten om att ITPs sjukpension, om du blir sjuk mer än 90 dagar, kommer att grunda sig på lön efter löneväxling.
  • Att du tar reda på ifall det finns en premiebefrielseförsäkring på löneväxlingen som täcker upp fortsatta inbetalningarna till ITPK eller ITP 1 om du blir långvarigt sjuk.
  • Att du är medveten om att föräldrapenningen beräknas på den lägre lönen.

Löneväxling kan vara ett bra sätt att pensionsspara men det finns som sagt flera saker att tänka på och ta hänsyn till innan du bestämmer sig.

 

Årets julklapp – premiepensionen!  

julklapp

Dag ett av årets sista grundkurs för försäkringsinformatörer i samarbete med nätverket Gilla Din Ekonomi är i full gång. Monica Petersson från Pensionsmyndigheten, som ingår i nätverket, berättar om de olika delarna av den allmänna pensionen.

En siffra som är beklaglig men knappast förvånande är att kvinnor i stor utsträckning har garantipension, helt eller delvis. Så många som 80 procent av de som får garantipension är kvinnor.

Ett tips från Monica för att höja pensionen för den som har haft låg eller ingen inkomst, är att den med högre inkomst för över sin premiepension. Att få makens premiepension påverkar inte storleken på garantipensionen.

Överföringen ska göras senast den 31 januari det år överföringen ska börja gälla, blankett finns på pensionsmyndighetens hemsida.

Tänk om överföring av premiepension kunde vara årets julklapp istället för som nu, ytterligare en onödig pryl.

 

 

 

 

Tips för en högre pension utan att spara skjortan av dig!

spargrisar

Nordea har precis presenterat en undersökning där man frågat människor i åldern 50 till 80 år om hur man ser på livet som pensionär. Det visar sig att närmare fyra av tio känner oro för att pensionen inte ska räcka till.

Det är naturligtvis tråkigt om människor känner ekonomisk oro inför sin pensionering, men ett sätt att råda bot på oron är att spara pengar under yrkeslivet, vilket många också gjort. Därför känns det rätt rimligt att nästan hälften av de tillfrågade kommer att dryga ut pensionen med sina sparpengar – det går ju som bekant inte att ta med sig penningar dit vi alla så småningom ska vandra.

I en rapport som PTK tog fram för några år sedan visar att kvinnornas andel av männens pension uppgår till cirka 70 procent. Det hänger naturligtvis ihop med det faktum att vi kvinnor jobbar deltid tre gånger så ofta som våra män, vilket bland annat bidrar till att vi i genomsnitt bara har 76 procent av männens bruttolön. Tacka fasen för att det är svårt att spara ihop till lika stort kapital som männen, som enligt undersökningen har dubbelt så stort sparkapital som kvinnorna.

Men det går att förbättra pensionen med relativt små medel, till exempel genom att ta bort onödiga efterlevandeskydd i tjänstepensionen. När ungarna är stora och klarar sig själva och den eventuella maken sitter med dubbla sparkapitalet och dessutom en bra pension, kan det verkligen vara dags att tänka på dig själv. Med ett pennstreck kan du höja din tjänstepension med tusenlappar!

Ett tips är att besöka konsumenternas Försäkringsbyrå där du kan göra egna beräkningar vad gäller efterlevandeskydd och se vilka summor det handlar om.  Är du osäker på hur du ska göra så kan PTK Rådgivningstjänst ge besked.

Trevlig helg!

 

Delad glädje är dubbel glädje!

tack_lapp_2

Under hösten har jag och kollegan Stefan genomfört fyra frukostseminarier i Stockholm och ett kvällsseminarium i Göteborg. Sammanlagt har vi träffat cirka 650 intresserade och frågvisa ITPare – de flesta i åldern 35-55 år.

Vår ambition är att deltagarna ska ha direkt nytta av det vi förmedlar och se vilka möjligheter som bjuds, snarare än att vi går från ax till limpa och berättar hur allting funkar.

Vi gör naturligtvis utvärderingar via mejl efter varje aktivitet för att se om vi går mot de mål vi har satt upp, men den roligaste feedbacken är den vi får direkt på plats. Det ger en sån varm känsla i magen när någon kommer fram efteråt och säger sig ha fått ett större självförtroende i pensionsfrågor av vår presentation. Eller när någon med bestämdhet ska gå hem och säga till sin ensamstående mamma att ta bort återbetalningsskyddet.

Eller som nu i Göteborg – det ligger en lapp på stolen.

Trevlig helg!

 

Alla dessa val för dig som har ITP2

Jag skrev ju för någon vecka sedan om vilka valmöjligheter som finns inom ITP1 och återkommer här med motsvarande lista för dig med ITP2.

Som privatanställd tjänsteman med ITP2 kan du välja:

Du som har en årslön på 560 000 kronor eller mer för 2014 (tiotaggare) kan dessutom välja:

Trevlig helg!

 

5 skrämmande myter om pension!

Spökträd

Häromdagen var min 15-åriga dotter och såg en rejäl skräckfilm som uppenbarligen satte sina spår i henne och hennes kompisar.

Jag är verkligen ingen vurmare av skräckfilm utan kan räkna dem jag sett på ena handen.

En film, Nosferatu från 1922, såg jag som barn. Alltså – jag är inte riktigt så gammal, men den gick på tv när jag var 6-7 år. Jag hade smugit upp på kvällen utan att mina föräldrar märkte det och tjuvsåg filmen. Jag har fortfarande mardrömmar om den äckliga lille vampyren.

Vissa filmer, påståenden eller myter är faktiskt mer eller mindre omöjliga att sudda ut, oavsett vad de handlar om.

Det finns till exempel några pensionsmyter som envist naglar sig kvar i människors medvetande, och som många gånger skapar oro och handlingsförlamning. Därför ska jag nu göra ett ordentligt försök att slutgiltigt ta död på fem av dessa skrämmande påståenden.

  •  Jag måste engagera mig annars kommer det inte bli någon vettig pension!

Du får pension oavsett om du engagerar dig eller inte. Du har dock stora möjligheter att göra den ännu bättre och anpassad efter din egen situation om du lägger lite tid på den.

  • Det är omöjligt att få en överblick över hela pensionen!

Besök www.minpension.se så får du överblicken

  • Det kommer inte att finnas några pensionspengar kvar eftersom allting spelas bort på börsen!

Allmän pension- Den största delen av den allmänna pensionen, inkomstpensionen, utvecklas i takt med hur Sveriges ekonomi tuffar på.

ITP2 – den största delen är förmånsbestämd och utgår från vilken lön du har när du går i pension.

ITP1 – hälften av pensionspremierna måste placeras i en traditionell försäkring med ett garanterat pensionsbelopp.

  • Alla banker och försäkringsbolag bara tjänar en massa pengar på mina pensionspengar!

Inom premiepensionen fonderna kraftigt rabatterade om du jämför med vad samma fonder kostar utanför systemet.

För ITP har PTK och Svenskt Näringsliv sett till att avgifterna är extremt låga, en fond som normalt kostar 1,5 procent, kostar istället 0,3 procent inom ITP

  • Tjänstepensionen är en sån liten del av min pension, så ska jag engagera mig är det viktigare med premiepensionen!

Avsättningen till premiepensionen är 2,5 procent av lön upp till ett tak på cirka 38 000 kronor i månaden. Inom ITP är i princip hela lönen pensionsgrundande. Inom ITP2 kan du själv placera 2 procent av lönen, det som kallas ITPK, och inom ITP1 är avsättningen 4,5 procent. För lön över 35 000 kronor i månaden är avsättningen för ITP1 30 procent.

Vissa myter kan vara spännande att behålla, men dit hör verkligen inte de som handlar om pension!

Trevlig helg!

 

 

 

 

 

 

Alla dessa val för dig som har ITP 1!

Jag får ofta frågor kring vilka val man måste göra kring sin tjänstepension. Mitt svar blir att man inte måste göra ett smack om man av någon anledning inte vill, orkar eller kan.

Arbetsmarknadens parter har sett till att det finns bra produkter även för dem som prioriterar annat i livet än att engagera sig i tjänstepensionen.

För att känna dig helt trygg bör du dock känna till hur förvalsalternativen ser ut och dina möjligheter att skräddarsy din ITP. Det handlar ju inte bara om din pension utan lika mycket om ersättningar som utgår till din familj om du avlider.

Jag börjar idag med dig som har ITP 1

Du kan välja:

Länktips:  Collectum här kan du  se om du har ITP 1 eller ITP 2, minpension.se här kan du får en överblick över hela din pension, PTK Rådgivningstjänst här kan du råd kring din ITP.

Senare i veckan förser jag dig som har ITP2 med en motsvarande lista.

Publicerat i ITP

Använd Verktygslådan på minpension.se

På grundkursen för försäkringsinformatörer igår, berättade Kristina Kamp från Min Pension om deras eminenta webbplats minpension.se.

Minpension.se är faktiskt det enda ställe där du kan få en samlad bild av alla pensioner du har att se fram emot så småningom. Du loggar in antingen med e-legitimation eller med den personliga kod som du använder för att gå in och kolla fonderna på Pensionsmyndigheten. (Vill du ha rådgivning så är det ju PTK Rådgivningstjänst som gäller:-))

Lite pinsamt kanske, men en nyhet för mig är den Verktygslåda som finns på webbplatsen. I den finns redskap värdig en händig hemmafixare som hellre själv vill ha koll på pensionen, än lejer ut det jobbet till någon annan för dyra pengar.

I Verktygslådan får du bland annat svar på frågan vad som händer om du vill arbeta länge, eller hur det funkar om du har jobbat utomlands. Som ytterligare hjälp möter du Medel-Terese som exemplifierar, i möjligaste mån, dina frågor i kronor och ören vilket gör det hela överskådligt och tydligt.

Verktygslådan fylls på efter behov. Saknar du något redskap är det bara att höra av sig till Min Pension så försöker de lägga till det.

Tack för tipset Kristina!

 

10 tips till en försäkringsinformatör

fri oktoberGrundkursen för försäkringsinformatörer del två har precis dragit igång. Ljudnivån är hög när 18 stycken engagerade deltagare diskuterar med varandra om vad som hänt sedan sist vi sågs för ett halvår sedan.

Glädjande, men inte förvånande, för mig och Stefan är att så många tar sitt uppdrag på stort allvar. Att se till att kollegorna vet vad ITP innebär och vilka möjligheter tjänstepensionen erbjuder är den främsta uppgiften och det är bara fantasin som sätter stopp för hur detta ska gå till.

Det är inte plättlätt alla gånger men de aktiviteter som den här gruppen har genomfört är bland annat:

1. Profilerat sig som försäkringsinformatör
2. Nätverka med andra försäkringsinformatörer
3. Uppdaterat de fackliga sidorna med länkar och tips
4. Beställt och delat ut material från ptk.se
5. Fyllt på ”tidningsstället” på kontoret med material
6. Bjudit in representant från förbundet att berätta om pension och försäkring
7. Haft egen presentation med hjälp av material från Gilla Din Ekonomi
8. Vidarebefordra länkar exempelvis till rådgivningstjänsten, minpension och Collectum
9. Haft kontakt med HR-avdelningen om gemensamma möten
10. Jobbat på att få länkar till minpension och rådgivningstjänsten på intranätet

Mycket imponerande tycker jag!

Seniorlån som komplement till en låg pension

gomorron_monica_petersonI morse var Monica Petersson från Pensionsmyndigheten i Rapports morgonsoffa och pratade om seniorlån, (21:30 minuter in i inslaget)

Skillnaden från vanliga bostadslån är att de som erbjuder seniorlån riktar sig till äldre med lågt belånade eller helt obelånade bostäder. En annan skillnad är att räntan inte betalas löpande utan betalas när lånet löper ut, oftast efter tio år.

Det här kan ju låta lockande, men jag tycker inte att seniorlån generellt sätt är att rekommendera. Förutom de skäl som Monica berättar om i inslaget ser jag en fara i att låna till konsumtion, vilket det facto blir fallet.

Det finns bättre saker att göra, än att låna, för att få mer pengar i plånboken som pensionär, ta bort onödiga efterlevandeskydd till exempel. Använd gärna PTK Rådgivningstjänst för att se hur olika val påverkar just din framtida ekonomi.

Här kan du läsa hela Pensionsmyndighetens rapport.