Hur mycket pengar behöver man egentligen?

oldisthenewgold1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

I Sverige lever vi jättelänge och vi mår bra i princip hela livet. Allt enligt en rapport från OECD och EU-kommissionen som en artikel i Svenska Dagbladet hänvisar till. För den som uppnått 65 år är sannolikheten att vara frisk och kry ända upp i 80-årsåldern stor. Det här gäller naturligtvis inte alla, en del blir sjuka och några avlider så klart under resans gång, men ett långt aktivt liv är ändå något vi bör ha i åtanke när vi planerar för framtiden.

Därför känns det känns som en paradox när Collectum för någon vecka sedan redovisar att fler och fler tar ut tjänstepensionen under tio års tid eller ännu kortare… 

I Svenska Dagbladets artikel säger professor Ingemar Skoog bland annat:

– Många som går i pension går tillbaka till ett liv de hade före jobb och familj, de reser och gör saker som påminner om ett tonårsliv…

Då ställer jag mig den retoriska frågan – är tonåringar billiga i drift? :-)

Bilden är tagen från en sida som heter Advanced Style

Ytterligare saker att tänka på vid löneväxling

påskkärringar

I dagens DN finns en bra artikel som handlar om löneväxling, som är aktuellt för dig som tjänar mer än 39 000 kronor i månaden före löneväxling. Har du lägre inkomst och löneväxlar blir din allmänna pension lägre.

Det finns vissa andra saker att tänka på innan man eventuellt bestämmer sig för att pensionsspara på detta sätt. Till exempel är det bra att känna till att ITPs sjukpension baseras på lön efter löneväxling, vilket kan ha stor betydelse vi långvarig sjukdom, det gäller även storleken på föräldrapenningen.

Här kan du läsa mer om löneväxling och vad du bör tänka på om erbjudandet kommer upp.

Nä, nu drar jag – inte till Blåkulla dock utan till New York!

Glad Påsk!

Ur led är tiden – och räntan

Jag var på en middag härförleden och då kom frågan om minusränta upp- hur kan det bli så här och hur påverkar det våra pensionspengar?

Helt klart relevanta funderingar som kanske fler än mina kompisar har. Så för att få koll på hur det hela funkar stämde jag träff med en expert, Tony Persson som är räntechef på Alecta, för att få svar på mina frågor.

Hur går det egentligen för Sverige? Det går rätt bra och faktiskt börjar det se bättre ut även i resten av Europa, även om det går långsamt framåt och flera länder fortfarande har det väldigt tufft. Men de åtgärder som många länder har vidtagit börjar ge resultat och vi ser att fler människor i Europa kommer i arbete igen.

Hur kan en sådan här situation uppstå, när Sverige faktiskt tuffar på rätt bra? Därför att Riksbanken är oroad för att vi har så låg inflation i Sverige, För närvarande är inflationsmålet satt till 2 procent per år och vi ligger klart under det målet. En anledning till att inflationen, enligt konsumentprisindex KPI ser så låg ut, beror på de värden som ingår, inte blandar in till exempel fastighetspriser eller värden på andra fasta tillgångar.

Hur påverkas våra pensionspengar av minusräntan? Det beror på hur pengarna är placerade. Räntebärande värdepapper ger ingen eller väldigt låg avkastning för närvarande, vilket gör att många placerar sina pengar på börsen istället vilket i sin tur gör att börsen stiger. Har man sina pensionspengar placerad i en traditionell försäkring hos till exempel Alecta har vi placerat en relativt stor del av våra tillgångar i obligationer. Men vi, och alla de andra upphandlade bolagen inom ITP, har en god ekonomi vilket medför att vi även har en betydande del av portföljen i aktier och fastigheter med bättre avkastning.

Varför är det viktigt att ha ett inflationsmål? Blir inflationen för hög minskar värdet av pengarna eftersom priserna stiger och vi får helt enkelt mindre för våra pengar. Osäkerheten i ekonomin ökar därmed och viljan att konsumera eller investera minskar. Men inflationen får heller inte bli för låg – för det innebär lite förenklat att priserna pressas ner alltför hårt och förväntan om ännu lägre priser framöver hämmar viljan att konsumera/investera för ögonblicket.

Kommer Riksbanken att sänka ännu mer? De har ju redan sänkt reporäntan två gånger på kort tid. Att sänka för mycket innebär risk för att människor börjar plocka ut sina pengar från banksystemet på grund av minusräntan, vilket vore olyckligt. Dessutom ser vi redan en vändning i inflationen, och det gäller att ha tålamod, för det kan ta flera år innan vi kan känna oss helt förvissade om att vi är på rätt väg framåt.

Tack Tony för klargörandet:-)

Äntligen – våren är här!

Orange kuvert 2015

Så ligger det där i brevlådan – det orange kuvertet. Att öppna och läsa det innebär att jag får en liten titt in i framtiden. På första sidan finns prognoser över hur stor min pension blir i relation till vilken ålder jag slutar arbeta. Första möjliga ålder att gå i pension rent lagligt är 61 år. Himmel och pannkaka – där är jag ju snart!

Tur att jag inte har några planer att pensionera mig redan då. Rent ekonomiskt innebär en pensionering vid 61 års ålder att jag bara skulle få drygt hälften av den allmänna pension som jag, enligt prognosen, får om jag fortsätter jobba till 70 år.

Tankeverksamheten går igång och jag börjar fundera över hur jag länge jag kommer att förvärvsarbeta. Hur kommer jag att leva mitt liv om, låt säga 15 år. Har jag skaffat mig de där getterna jag alltid velat ha, har jag fått barnbarn, har jag börjat spela golf, har jag lyckats komma iväg på den där pilgrimsvandringen?

Nåväl, jag känner mig pigg och kry så just för ögonblicket kan jag nog tänka mig att jobba till 70. Om någon vill ha mig förstås – men det är en helt annan fråga som inte besvaras här :-)

 

Att tänka på vid erbjudande om avgångspension

Jag fick ett mejl från 59-åriga Marianne. Hon hade blivit erbjuden avgångspension av sin arbetsgivare och var lite i valet och kvalet om hon skulle nappa på erbjudandet eller inte. Nu ville hon veta vad jag tycker att hon ska tänka på innan hon eventuellt skriver på avtalet.

Att erbjuda äldre personal avgångspension är ett sätt för arbetsgivare att dra ner på personalstyrkan utan att avskeda folk. Att få en avgångspension innebär i stora drag att du som anställd får en ekonomisk ersättning fram till ordinarie pensionsålder. Hur stor ersättningen är kan variera men vi tycker att 70 till 75 procent av lönen är en lagom nivå.

Innan Marianne skriver på bör hon kontrollera att avtalet, förutom storleken på ersättningen så klart, också innehåller uppgifter kring hur pensionen värdesäkras. Hon bör också säkerställa att hon får kompensation så att varken allmän pension eller tjänstepension försämras på grund av att hon slutar tidigare.

För övrigt tycker jag att det i avtalet även ska framgå att hon kan behålla tjänstegrupplivförsäkringen, TGL, fram tills 65 år, likaså att hon kan ha kvar eventuell gruppförsäkring via arbetsgivaren

Eftersom arbetsgivaren kan utforma avgångspensionen efter eget tycke och smak kan de se väldigt olika ut, till exempel vad gäller utbetalningsregler, möjligheten till efterlevandeskydd och vad som händer om man får ett nytt jobb. Tipset är att kolla igenom erbjudandet ordentligt innan så det inte dyker några tråkiga överraskningar senare, och stäm gärna av med facket också.

Jag kan förstå att Marianne har funderingar kring att sluta jobba före 60 års ålder. Men − om alternativet är att bli uppsagd, på grund av arbetsbrist i hennes fall − kanske valet ändå inte är så svårt.

 

Förbered dig på ett långt liv –planera ekonomin redan nu

Det finns ungefär 2 miljoner barn i Sverige och den siffran ha varit relativt konstant under drygt hundra år enligt Statistiska Centralbyrån. Men det innebär inte att barnen blir fler i förhållande till befolkningsmängden, snarare tvärtom, eftersom vi vuxna också blir fler och vi lever betydligt längre än vi gjorde i början av 1900-talet.

Medellivslängden hos flickor som föds idag förväntas vara 83,7 år medan den år 1900 inte ens var 60 år. Men många lever ju betydligt längre än så, att bli över hundra år är ju ingen större sak nuförtiden. Frågan är inte bara hur gamla vi kan bli, utan också hur gamla vi vill bli och vad vi ska göra med all ytterligare tid i så fall?

Det är en svindlande tanke att tänka att jag ska leva kanske 40 år till efter pension…En bra förberedelse kan vara att kolla vilken pension som väntar på mig därframme:-)

Publicerat i PTK

Knegdeg – så jäser dina pengar med kollektivavtal

knegdeg se (3)

Att jobba på en arbetsplats som har kollektivavtal ger klirr i kassan, det är helt självklart – tycker vi… men uppenbarligen är det många som inte alls känner till att så är fallet.

PTK gjorde för en tid sedan en undersökning bland tjänstemän för att kolla kunskapen och attityden kring kollektivavtal, och det visar sig att det råder många missuppfattningar kring innehållet och betydelsen av de olika avtalen.

Det jag är mest förvånad över, är att de med högre inkomst inte uppskattar kollektivavtalen lika mycket som dem med lägre inkomst. Svaren visar tydligt att man inte riktigt förstår hur systemet fungerar och inte heller det ekonomiska värdet av det som facket har förhandlat fram.

Det här är ju både tråkigt och oroväckande, att inte känna till hur avtalen fungerar kan leda till felaktiga ekonomiska beslut.

Så kan vi  inte ha det!

Därför har PTK tagit fram en sajt där alla lätt kan se hur mycket pengar som faktiskt trillar ut vid olika tillfällen i livet. Det kan röra sig om både roliga händelser, som föräldraskap, men också tråkiga som till exempel arbetslöshet och sjukdom.

Så har du inget annat för dig i helgen föreslår jag att du besöker knegdeg.se och ser vad kollektivavtalet betyder för just dig.

Trevlig helg!

Ta ut nästa års lön redan nu – tjäna storkovan!

Tänk dig att du får följande förslag: ta ut nästa års lön redan nu och placera pengarna i en kapitalförsäkring med chans till en hög avkastning

Visserligen får du ju ingen lön under nästa år och det uttagna beloppet beskattas innan du kan placera om det. Det finns också en del avgifter i kapitalförsäkringar, och det finns ju inga garantier att pengarna växer i värde – men ändå….

Skulle du nappa på den idén?

I dagarna har DN skrivit om rådgivningsföretag som ringer upp 61-åringar och föreslår att personerna ska ta ut allmän pension i förtid, och placera om dem i en kapitalförsäkring.

Förutom de fakta jag beskriver ovan så blir i det här fallet den månatliga pensionen lägre, livet ut.

Lön liksom pension är för de flesta i första hand pengar som ska räcka till mat, husrum och förhoppningsvis lite mer som guldkant på tillvaron. Att överhuvudtaget fundera i termer av att spekulera med dessa är för mig obegripligt, såvida man inte är ekonomiskt oberoende för övrigt eller dödligt sjuk och har ett kort liv framför sig.

Att de som föreslår den här typen av upplägg dessutom tjänar pengar på att människors okunskap gör ju inte saken bättre precis.

Mitt råd om du blir uppringd av den här typen av försäljare är att fundera mycket noggrant över hur du ser ditt liv som pensionär och vad du ska ha din pension till. Ska du använda den som uppskjuten lön ska du tacka nej direkt och lägga på luren.

Tiotaggare är attraktiva byten

tiotaggare_569x640

Jag rivstartar 2015 med att skriva om tiotaggare eftersom jag av någon anledning fått flera frågor kring dem de senaste dagarna.

Den som är tiotaggare, det vill säga tjänar över 10 inkomstbasbelopp (581 000 kronor för 2015) kan, om arbetsgivaren tillåter, hoppa ur kollektivavtalad ITP2 för den delen som överstiger 7,5 inkomstbasbelopp (435 750 kronor).

Lönedel upp till 435 750 kronor ligger kvar i den förmånsbestämda delen, vilket innebär att ålderspensionen oftast blir ca 10 procent av slutlönen för den som jobbat minst 30 år med ITP2.

Möjligheten att göra så kallad tiotaggarlösning tillkom 1990, och anledningen var att ITP uppfattades som lite stelbent och gav få möjligheter till individuell anpassning. Efter förhandling mellan PTK och Svenskt Näringsliv blev det därför möjligt för höginkomsttagare att lyfta bort en större del av den utlovade förmånen ur kollektivavtalet, och fortsättningsvis göra om den till en premiebestämd pension och på så sätt få den mer flexibel.

Tiotaggarlösningar blev produkten för tiden och de såldes hej vilt, till verklig gagn för framför allt säljarna. Många av dem som då sålde försäkringarna lever fortfarande gott på den försäljningen, 25 år senare, och på all nyförsäljning som märkligt nog fortfarande sker.

Nu förtiden borde tiotaggarlösningar vara ett historiskt fenomen med tanke på att ITP 2 blivit betydligt mer flexibel och att ITP1, som är helt premiebestämd, även tillkommit som ett alternativ. Att övergå helt till ITP1 innebär att pengarna placeras i de upphandlade bolagens produkter som jämförelsevis är extremt prisvärda.

Men trots att flexibiliteten numera finns inom ITP 2 och att möjligheten med ITP1 tillkommit som ett gott alternativ, säljs fortfarande tiotaggarlösningar enligt den gamla modellen. Den gamla modellen innebär att pengarna placeras i produkter helt utanför ITP, vilket i sin tur ofta ger goda pengar till säljaren i form av provision och så kallade ”kickbacks”. Kickbacks innebär att förmedlaren får ta del av förvaltningsavgiften som belastar fonden, och det är nästan alltid fonder det handlar om.

Mitt tips till dig som får ”erbjudande” om en tiotaggarlösning är att noga fundera över varför du skulle hoppa på ett sånt förslag. Hittar du inga starka argumenten så ligg kvar i ITP2, möjligen kan du använda framtida familjepensionspremier till en förstärkt ITPK. Vill du ändå ha en tiotaggarlösning rekommenderar jag att du lägger in hela tiotaggarpremien i din befintliga ITPK eller får till en ITP1-lösning.

Här kan du läsa mer om tiotaggeri

 

 

Varför löneväxla – och för vem?

fundersam
Att löneväxla innebär att du kommer överens med dinarbetsgivare om att byta ut en del av din lön till extra avsättning till tjänstepensionen. Eftersom det skattemässigt är billigare för arbetsgivaren att sätta av pengar till pensionen än att betala ut lön, kan mellanskillnaden komma dig som anställd till godo. Det normala är att den växlade delen placeras på samma sätt som din ordinarie tjänstepension.

Men löneväxling är verkligen inte för alla. För att det överhuvudtaget ska vara uppe till diskussion krävs att du har en lön efter växling, som överstiger 8, 07 inkomstbasbelopp. För 2015 innebär det en månadslön 39 000 kronor. Har du lägre lön och löneväxlar påverkas bland annat din allmänna pension negativt.

För dig med ITP2

  •  Förvissa dig om att arbetsgivaren anmäler lönen som gällde innan löneväxlingen till Collectum, annars ska du inte löneväxla

För dig med ITP1

  • Förvissa dig om att arbetsgivaren också kompenserar extra med den pensionspremie som du går miste om genom att din kontanta utbetalda lön blir lägre. Annars ska du inte löneväxla.

För både ITP1 och ITP2 gäller:

  • Att du skriftligen är överens med din arbetsgivare att denne beräknar all sjuklön på lönen före löneväxlingen.
  • Att du är medveten om att ITPs sjukpension, om du blir sjuk mer än 90 dagar, kommer att grunda sig på lön efter löneväxling.
  • Att du tar reda på ifall det finns en premiebefrielseförsäkring på löneväxlingen som täcker upp fortsatta inbetalningarna till ITPK eller ITP 1 om du blir långvarigt sjuk.
  • Att du är medveten om att föräldrapenningen beräknas på den lägre lönen.

Löneväxling kan vara ett bra sätt att pensionsspara men det finns som sagt flera saker att tänka på och ta hänsyn till innan du bestämmer sig.

 

Publicerat i PTK